Når du nærmer deg pensjonisttilværelsen og vurderer hvilken gjeld du skal betale ned først, er det viktig å vite hvilke alternativer du har. I denne artikkelen vil vi gå gjennom noen tips for å bli kvitt all gjelden din på en gang eller i etapper, avhengig av din situasjon og budsjett.
Beregn gjeld-til-inntektsforholdet ditt.
For å beregne gjeld-til-inntektsforholdet, bruk denne formelen:
- Sum kortsiktig gjeld (inkludert kredittkortsaldo) delt på disponibel inntekt.
- Dette tallet er uttrykt i prosent. Hvis en persons totale kortsiktige forpliktelser er $30 000 og de har en årlig disponibel inntekt på $100 000 per år – vil denne personens gjeld i forhold til inntekt være 10%.
- Bestem om du vil betale ned gjelden din på egen hånd eller med hjelp fra en profesjonell.
Hvis du vurderer å betale ned gjelden din på egen hånd, er det første trinnet å finne ut om det er mulig. Hvis ikke, bør du vurdere å ansette et gjeldsforvaltningsselskap for å hjelpe til med å administrere og redusere dine månedlige utgifter slik at de ikke går til rentebetalinger. For eksempel, hvis du har $1000 i kredittkortsaldo, men bare foretar minimumsbetalinger hver måned og aldri betaler dem i sin helhet (eller i det hele tatt) – det er det som fører til renteopptjening! – kan du ende opp med å betale ytterligere $100 eller mer hver år bare på grunn av denne enkle feilen.
Hvis det fortsatt ikke er nok for deg og/eller det ikke er noen annen måte for dem å bli nedbetalt uten å gå i mislighold (dvs. ikke foreta tilbakebetalinger), kan konkurs være et alternativ verdt å utforske nærmere før du tar noe drastisk tiltak som å selge eiendeler eller søke om kapittel 7 konkursbeskyttelse når det er nødvendig.*
Ring kreditorene dine.
Hvis du er i gjeld, kan det være fristende å tro at den eneste veien ut er konkurs. Men konkurs er ikke alltid det beste alternativet – det vil utslette alle eiendeler og gjøre at du ikke kan få kreditt i årevis.
Vurder heller å forhandle med kreditorene dine i stedet for å begjære deg konkurs:
- Ring dem for å forhandle en lavere rente eller månedlig betalingsplan (hvis aktuelt). Noen ganger vil de godta forslaget ditt og redusere sine egne avgifter; andre ganger kan det hende de ikke rikker i det hele tatt fordi de tjener gode penger på forsinkelsesgebyrer og gebyrer som overskrider grensen.
- Spør om det er noe annet enn disse to alternativene som kan hjelpe deg med å betale ned disse gjeldene raskere; kanskje det er et tilbud fra en kreditor, men ikke en annen? Eller kanskje det kan være nyttig å jobbe sammen på en eller annen måte? Dette kan ta litt tid, men kan potensielt spare måneder verdt av betalinger i bytte for å gjøre litt mer enn å ta kontakt via telefonsamtaler eller e-poster hver par måneder eller så gjennom hvert år etter behov!
Prioriter høyrentekontoer.
Høyrentekontoer er de som vil koste deg mest penger. De er vanligvis kredittkort, studielån og personlige lån.
Hvis du har mye av denne typen gjeld, er det best å begynne å betale ned de med høyest rente først, slik at du kan spare litt penger på kort sikt og unngå å ha mer gjeld på lang sikt.
- Snakk med en non-profit kredittrådgiver om alternativer for å administrere og tilbakebetale gjeld.
- Snakk med en non-profit kredittrådgiver om alternativer for å administrere og tilbakebetale gjeld.
Kredittrådgivere kan hjelpe deg med å finne ut hvordan du betaler ned gjelden din, inkludert å gi råd om hva slags nedbetalingsplan som er riktig for deg. De kan også være i stand til å anbefale konkurs som en siste utvei hvis alle andre alternativer mislykkes, men denne avgjørelsen bør tas med nøye vurdering av konsekvensene. En profesjonell vil gjennomgå situasjonen din, lytte nøye til alle sider før du kommer med anbefalinger eller vurderinger om hvorvidt det er hensiktsmessig i din situasjon å begjære konkurs. Et anerkjent byrå vil gi både individuell støtte så vel som juridisk representasjon om nødvendig – så sørg for at uansett hvilken vei du velger er en som vil fungere best for alle involverte!
Vurder konkurs som en siste utvei hvis du ikke klarer å betale tilbake gjelden din.
Hvis du ikke klarer å betale tilbake gjelden din, kan konkurs være en siste utvei for deg. Konkurs er en juridisk prosess som kan hjelpe deg med å bli kvitt usikret gjeld og komme videre med livet ditt. Det betyr ikke at du mislykkes eller at det er noe galt med kredittpoengsummen din; det betyr ganske enkelt at av en eller annen grunn er konkurs et alternativ for deg på dette tidspunktet.
Banker tilbyr varierende nivåer av service og ekspertise når det gjelder å håndtere urolige kunder som har kommet på etterskudd med betalingene deres – men selv om de ikke vet hva annet de skal gjøre, er det noen skritt de kan ta for å minimere virkningen på disse kundenes økonomi mens de jobber gjennom denne vanskelige situasjonen:
- De vil prøve først ved å tilby lavere renter enn vanlig så lenge disse kundene fortsetter å gjøre sine vanlige betalinger (og ikke bare stopper dem helt). Dette vil bidra til å redusere det som ellers ville vært en for høy rentebelastning i disse vanskelige tider; men hvis ingenting annet fungerer…
Disse tipsene vil hjelpe deg med å finne ut hvordan du kan bli kvitt gjeld.
Beregn gjeld-til-inntektsforholdet ditt. Dette er beløpet du skylder sammenlignet med din månedlige inntekt. Det er lurt å passe på at dette tallet ikke blir for høyt, fordi det kan påvirke kredittscore og gjøre det vanskeligere for deg å få lån i fremtiden.
Bestem om det er riktig for deg å betale ned gjelden din på egenhånd, og hvor mye hjelp fra profesjonelle vil være nødvendig (hvis noen). Hvis ingen andre har nok erfaring med å håndtere personlig økonomi enn deg selv, så vurder å ansette noen som en finansiell planlegger eller regnskapsfører som spesialiserer seg på å hjelpe folk med å betale ned gjelden sin raskt, slik at de ikke ender opp med å slite lenger enn de allerede har gjort i det siste ! Dette vil gi dem en mulighet til å tjene mer penger per måned enn før!»
Konklusjon
Som du kan se, er det viktig å planlegge og bli kvitt gjelden før den kommer ut av kontroll. Du vil ikke la gjelden din ta over livet ditt og hindre deg i å gjøre andre ting som betyr noe for deg. Ved å følge disse tipsene og gjøre de nødvendige justeringene i budsjettet ditt, vil du finne det enklere enn noen gang å bli kvitt den irriterende gjelden!